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Crypto IRA : pour une retraite dorée ?

ven 14 Jan 2022 ▪ 18h00 ▪ 9 min de lecture - par Mikaia ANDRIAMAHAZOARIMANANA

Pour débuter cet article, nous tenons à souligner que l’IRA (Individual Retirement Account) est un produit ayant été développé aux États-Unis. En France, son équivalent conceptuel serait le Plan d’épargne retraite individuel (PERIN), également appelé Compte individuel d’épargne retraite. Le crypto IRA a donc quelque chose à avoir avec ces dispositifs financiers évoquant le mariage parfait des cryptomonnaies avec toute forme d’investissement traditionnel.

The concept of using digital cryptocurrency for savings. Coin and a piggy bank as a saving

Rappel des bases de la cryptomonnaie

La cryptomonnaie est un actif financier numérique, ou une devise, qui permet à toute personne d’investir, échanger ou consommer des biens ou services. Son caractère décentralisé, c’est-à-dire ne dépendant d’aucune institution financière de type banque, garantit une évolution de prix indépendante du marché, de l’économie ou d’une monnaie particulière.

La cryptomonnaie doit beaucoup à la blockchain, cette technologie de grand registre propice au transfert, au partage et au suivi des transactions Peer-to-Peer (P2P). Cela a permis de faire croître l’intérêt du grand public, qui l’a intronisé en tant qu’actif financier légitime.

Séduits par le côté décentralisé des cryptos, de nouveaux acteurs économiques se sont également lancés dans l’investissement. Certes, ce nouveau venu du paysage financier est limité au niveau de ses usages pratiques et manque également de stabilité, mais sa facilité d’adaptation aux produits financiers classiques tels que l’IRA est tout à fait exceptionnelle.

IRA et cryptomonnaie, quel combo ?

Le crypto IRA vient compléter l’offre existante en matière de compte individuel d’épargne retraite : le Traditional IRA et le Roth IRA. Ce dispositif renvoie à un compte de retraite légitimant le stockage de crypto et les investissements qui leur sont associés. Comme la plupart des solutions similaires, le crypto IRA est soumis à des normes et permet également des avantages fiscaux.

Il est intéressant de mentionner l’existence de plusieurs entreprises proposant la gestion de votre IRA, lesquelles sont favorables au stockage de vos avoirs dans des wallets adéquats ou bien à l’utilisation d’un exchange de cryptomonnaie sur un marché boursier.

Quels sont les avantages du crypto IRA ?

Ils sont nombreux et le futur des cryptomonnaies parmi les grands actifs financiers semble très probant. Tout cela en dépit d’un cadre juridique moins stable, de préoccupations environnementales et de représentations fluctuant en fonction du pays et des acteurs.

Si les cryptomonnaies font souvent l’objet d’accusations concernant leur volatilité, il ne faut pas non plus oublier qu’elles gagnent en valeur, en popularité et en légitimité. Pour cette raison, l’idée d’un rendement positif en matière d’investissement dans un crypto IRA n’a rien d’utopique.

À cela s’ajoutent :

– les avantages fiscaux :

Comme les cryptomonnaies sont considérées comme des biens par l’IRS, il faut s’attendre à ce que les gains soient soumis à des impôts calculés sur la base des gains en capital sur le court et le long terme. Notez toutefois la possibilité d’investir une cryptomonnaie dans un IRA Traditionnal ou Roth. Les deux offrent en effet des avantages fiscaux considérables : ceux liés à un Traditionnal IRA se traduisent par des contributions déductibles d’impôts tandis que ceux liés à un Roth IRA écartent toute imposition sur les gains en capital, peu importe la hausse de la valeur du token au moment du retrait des fonds.

– la décentralisation :

Grâce à l’alternative qu’est le crypto IRA, vous serez sujet à aucune forme d’interférence d’un tiers ou de contrôle centralisé, sachant que ce sont les investisseurs eux-mêmes qui dynamisent le marché. C’est dans ce cadre que l’on parle de finance décentralisée ou DeFi, l’une des promesses faites par de très célèbres cryptos telles que Bitcoin (BTC), Ethereum (ETC), etc.

– la sécurité :

L’avènement de la technologie blockchain mettra fin aux pratiques visant à falsifier les transactions. Ses principes de base permettent en effet un suivi et une vérification faciles de tous les mouvements financiers inscrits dans le registre. En dehors de sa capacité à sécuriser les transactions, la blockchain est également très appréciée pour l’hébergement d’applications utiles, adaptées aux besoins de nombreux secteurs.

– la diversification des portefeuilles :

Tout investisseur est mu par des objectifs personnels et également par son niveau de tolérance au risque. Intégrer un crypto IRA dans vos stratégies d’investissement ou le coupler à des actifs financiers classiques aboutira certainement à des résultats positifs. Nous savons tous qu’une stratégie bien élaborée est incomplète sans une diversification importante du portefeuille d’investissement.

Crypto IRA, quels risques ?

Eh oui, les investisseurs en cryptomonnaie ne jouissent pas constamment du tapis rouge. Cet écosystème connaît bel et bien des limites, entre autres : les frais élevés, les cas d’usage moindres, la volatilité…

Des trois, c’est la volatilité qui est souvent pointée du doigt. Sans nul doute, la décentralisation a quelque chose à avoir avec cela. Mais nous noterons également l’existence de nombreux facteurs extérieurs, tels que les réseaux sociaux (par exemple, les tweets d’Elon Musk), l’absence de stratégies, etc.

En une seule journée, une cryptomonnaie peut basculer du tout au tout. Les investisseurs les plus sages affinent progressivement leurs stratégies tout en tenant compte des conseils en matière de diversification du portefeuille et de la maîtrise des différents ratios financiers relatifs aux cryptomonnaies.

Qu’en est-il de la fiscalité des cryptos IRA ?

Une meilleure compréhension de la législation fiscale concernant les cryptomonnaies et celle concernant les comptes de retraite s’impose.

Ce que nous savons, c’est qu’aux États-Unis, l’Internal Revenue Service (IRS) considère Bitcoin (BTC) et les autres cryptomonnaies comme des « property » (« biens »). Par conséquent, ils sont imposables comme n’importe quelle forme d’actif financier.

Dans l’Hexagone, les gains issus des activités de mining sont considérés comme des plus-values de vente. Et si l’on tient compte de l’article 150 VH bis du code général des impôts, celles-ci seront imposées à un taux global de 30 %. Le gouvernement a également fait savoir que le régime fiscal à appliquer au mining se basera sur celui des bénéfices non commerciaux (BNC).

Comme nous l’avons évoqué ci-dessus, le Traditional Crypto IRA occasionne des contributions déductibles d’impôts, spécifiquement pour les personnes résidant aux États-Unis. En choisissant cette formule, elles auront la possibilité de déduire leurs cotisations annuelles de leur revenu imposable jusqu’à leur retraite. Sinon, un retrait anticipé des fonds génèrera des sanctions et de nouvelles obligations fiscales.

Pour le Roth Crypto IRA, elles ne payeront pas d’impôts sur leurs gains en capital et sur les distributions à la retraite. Par contre, elles seront privées d’autorisation de déduction des cotisations versées sur leur compte à partir de leur revenu.

Crypto IRA, l’avenir des retraités ?

Attention, cette alternative n’est recommandée qu’aux habitués de l’investissement et du trading crypto. Mais si vous comptez diversifier votre fonds de retraite, laissez-vous tenter par le crypto IRA.

Dans le pays de l’Oncle Sam, la mise en place d’un IRA autogéré est une possibilité offerte aux investisseurs. En France, un régime fiscal évitant une double imposition a été mis en place par l’État afin de motiver le retour dans l’Hexagone des Français expatriés aux États-Unis.

En France, les analystes financiers déconseillent l’ajout d’actifs financiers numériques, tels que les cryptomonnaies, à un compte d’épargne retraite. La raison est que les frais semblent très élevés et que le compte d’épargne retraite s’autogère. Il y a aussi le problème de la volatilité qui fragilisera n’importe quel compte individuel d’épargne retraite ou PERIN. N’oublions pas non plus les accusations de la SEC concernant l’éventualité de fraudes liées aux cryptomonnaies. Mais il semblerait que ces analystes aient oublié le véritable sens des termes « diversification de portefeuilles » et « investissement ».

Sources : Ministère de l’Économie, des Finances et de la Relance ;  Surf Finance ; Sénat ; TaxBit

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Mikaia ANDRIAMAHAZOARIMANANA

La révolution blockchain et crypto est en marche ! Et le jour où les impacts se feront ressentir sur l’économie la plus vulnérable de ce Monde, contre toute espérance, je dirai que j’y étais pour quelque chose

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Les propos et opinions exprimés dans cet article n'engagent que leur auteur, et ne doivent pas être considérés comme des conseils en investissement. Effectuez vos propres recherches avant toute décision d'investissement.

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