Washington confirma práticas de debanking contra criptoativos

Washington endurece o tom. O Office of the Comptroller of the Currency (OCC), regulador bancário americano, denuncia práticas bancárias consideradas discriminatórias. Em um relatório inédito, a agência acusa vários grandes bancos de terem restringido o acesso aos serviços financeiros a setores sensíveis, incluindo as criptomoedas. Este fenômeno de “debanking”, há muito denunciado pela indústria, pode agora ser considerado ilegal. Um sinal forte enviado a Wall Street, enquanto a administração Trump pretende restabelecer a equidade de acesso ao sistema bancário.

O OCC revela práticas de filtragem bancária que visam atores cripto

Em um relatório publicado em 10 de dezembro, o Office of the Comptroller of the Currency (OCC) afirma que vários grandes bancos americanos implementaram políticas internas que restringem o acesso aos serviços financeiros para certos setores, incluindo o setor das criptomoedas com encerramento de contas.

A agência, liderada pelo controlador Jonathan Gould, indica que “os bancos mantiveram políticas públicas e não públicas que restringem o acesso aos serviços bancários para certos setores industriais”.

Entre as práticas denunciadas, estão sistemas de “revisão e aprovação reforçadas” exigidos antes de poder atender certos clientes considerados sensíveis. As instituições mencionadas, incluindo JPMorgan Chase, Bank of America e Citigroup, são acusadas de terem aplicado essas restrições entre 2020 e 2023 com base em critérios subjetivos, relacionados aos “valores” ou à reputação da instituição.

O relatório do OCC, que se baseia na análise das políticas internas de nove grandes bancos nacionais, detalha várias medidas que dificultaram o acesso aos serviços bancários para setores considerados controversos. Segundo a investigação, estes bancos :

• Exigiram procedimentos adicionais de aprovação para clientes provenientes de indústrias como cripto, armamento ou energias fósseis ;

• Restringiram a abertura de contas ou o fornecimento de serviços para empresas que não se alinham aos “valores” percebidos do banco ;

• Imporam barreiras de entrada superiores aos padrões habituais para certas categorias econômicas ;

• Continuaram a aplicar essas restrições de forma discreta, através de políticas internas não tornadas públicas.

O OCC declarou sua intenção de “responsabilizar os bancos por qualquer atividade ilegal de debanking, incluindo encaminhar os casos ao procurador-geral”, embora o relatório não especifique nenhuma base legal específica para tomar tais ações.

Esta publicação marca um ponto de virada ao reconhecer oficialmente práticas há muito denunciadas pela indústria cripto, sem esclarecer os fundamentos jurídicos de uma possível sanção.

Um relatório motivado por uma diretiva presidencial, mas sem base legal clara

O relatório do OCC é resultado de uma ordem executiva assinada por Donald Trump em agosto passado, que instrui explicitamente os reguladores a identificar instituições culpadas de práticas de debanking e a tomar medidas disciplinares contra elas.

O texto presidencial exige que os reguladores penalizem os bancos que “romperam injustamente suas relações com clientes legítimos do sistema bancário”, recorrendo, se necessário, a multas, decretos de consentimento ou outras sanções.

No entanto, a ordem em questão “não é uma lei”, mas uma diretiva interna da administração. Ela não se aplica diretamente aos bancos, e as referências legais que contém, especialmente em matéria de concorrência desleal ou práticas abusivas contra consumidores, não incriminam explicitamente as instituições bancárias.

Além disso, o relatório do OCC não menciona nenhuma disposição legal específica que possa fundamentar processos legais. A agência remete apenas aos seus próprios boletins internos, a uma iniciativa anterior de Trump e à ordem executiva presidencial. Essa fragilidade estrutural é apontada por vários observadores, incluindo Nicholas Anthony, analista do Cato Institute, que denuncia um relatório “que critica os bancos por rompimento com clientes controversos, mas esquece que são os próprios reguladores que avaliam os bancos por sua reputação”.

Neste contexto de endurecimento regulatório, o bitcoin mais uma vez cristaliza as tensões. Considerado por muito tempo como um ativo especulativo marginal, ele representa hoje para alguns uma forma de soberania financeira diante das restrições bancárias tradicionais. A crescente atenção ao “debanking” pode fortalecer seu status.

À medida que os reguladores apertam o cerco sobre práticas bancárias discriminatórias, a linha entre conformidade e exclusão torna-se tênue. Para o ecossistema cripto, essa dinâmica pode acelerar o crescimento da DeFi, vista como uma alternativa autônoma diante das restrições impostas pelas finanças tradicionais.