Elon Musk amplía X Money en Estados Unidos

Elon Musk acelera su ofensiva en las finanzas. Desde el 27 de julio, X Money ya no es una simple prueba reservada para algunos usuarios. El servicio de pago ahora está disponible para los suscriptores Premium y Premium+ en Estados Unidos. Con un rendimiento anual del 6 %, una tarjeta Visa, transferencias instantáneas y una cobertura FDIC de hasta 10 millones de dólares, X muestra ambiciones que superan ampliamente el sector de los pagos. Este aumento de potencia ya coloca a la red social bajo el escrutinio de los reguladores estadounidenses.

Se revela la infraestructura de X Money

El servicio bancario y de pago de X da un paso importante al abrirse ahora a todos los suscriptores pagos en Estados Unidos, abandonando el marco estrictamente privado que prevalecía desde su lanzamiento inicial en beta restringida a finales de junio. La oferta global se basa en un conjunto de ventajas financieras y herramientas monetarias integradas :

• Una cuenta de depósito y transferencias P2P : se trata de un sistema de pagos entre usuarios sin costo y sin límites dentro de la aplicación ;
• Un rendimiento anual (APY) del 6 % : está accesible inmediatamente para suscriptores Premium+, y condicionado a la transferencia directa de salario para suscriptores Premium estándar ;
• Una tarjeta de débito Visa dedicada : disponible inmediatamente en formato virtual en Apple Wallet, o en forma de tarjeta física personalizada en metal que exhibe el nombre de usuario ;
• Ventajas comerciales : un cashback del 3 % en todas las compras con tarjeta, ausencia total de comisiones en transacciones en el extranjero y un bono de inscripción de 15 $.

Para garantizar la liquidez y el cumplimiento de estas operaciones, X se apoya en una arquitectura asociativa iniciada en enero de 2025 con el gigante bancario Visa. Las transferencias se ejecutan en tiempo real a través de la red Visa Direct, concretando la hoja de ruta estratégica que la exdirectora de la plataforma, Linda Yaccarino, calificó entonces como « una nueva etapa decisiva para la aplicación universal ». Así, la custodia y gestión de los fondos depositados por los usuarios se confía a Cross River Bank, una entidad regulada.

Gracias a un mecanismo de balanceo de caja que distribuye los capitales sobre una red de instituciones asociadas, la cobertura de seguro de la FDIC se extiende hasta un tope de 10 millones de dólares por cuenta, superando ampliamente el límite legal estándar fijado en 250.000 $. La firma ya ha formalizado el lanzamiento de esta oferta en sus propios canales publicando el mensaje: « su dinero, sobre la red más poderosa del mundo ».

Presiones regulatorias y la oposición política en el Capitolio

Aunque X Money cuenta ahora con licencias de transmisor de dinero en 41 estados de Estados Unidos así como en el distrito de Columbia, el servicio sigue enfrentando denegaciones de autorización en importantes jurisdicciones financieras como Nueva York y Massachusetts. Este avance territorial incompleto viene acompañado de una ofensiva política directa liderada por la senadora demócrata Elizabeth Warren, quien emitió advertencias claras sobre las ambiciones bancarias de la firma de Elon Musk.

Manifestando sus preocupaciones en cuanto a los riesgos para la protección del consumidor, la seguridad nacional y la estabilidad de los mercados, la senadora se dirigió directamente a la dirección en una carta oficial. Así, ella afirmó: « si la forma en que han gestionado X da la menor pista sobre cómo gestionarán X Money, los consumidores, nuestra seguridad nacional y la estabilidad del sistema financiero podrían estar en peligro ».

Más allá de las críticas sobre la gestión operativa de la plataforma, las objeciones regulatorias presentadas ante el Congreso también apuntan a fallas estructurales y legales más profundas. La senadora Elizabeth Warren denunció especialmente una « derogación sospechosa » dentro de la ley GENIUS Act, estimando que dicho texto ofrecería a empresas tecnológicas del tamaño de X la posibilidad de emitir sus propias criptomonedas sin estar sujetas a los mismos procesos de autorización que los emisores tradicionales, recordando además los antecedentes de medidas de cumplimiento regulatorias tomadas por la FDIC contra Cross River Bank.

¿Qué perspectivas existen para el ecosistema monetario?

Por ahora, X Money sigue siendo una infraestructura exclusivamente limitada a monedas fiduciarias, sin integración oficial de tokens o stablecoins. No obstante, el ecosistema financiero ya anticipa una mutación progresiva del modelo hacia el Web3. Zach Pandl, responsable de investigación en Grayscale, señala que la estructura bancaria actual es solo una base temporal. Declaró: « aunque X Money comienza con una infraestructura tradicional basada en bancos y monedas fiduciarias, una evolución hacia integraciones más profundas con criptomonedas nos parece inevitable. Las criptomonedas jugarán un papel central en esta evolución ».

Este enfrentamiento entre la aceleración de un gigante tecnológico y la presión de los reguladores estadounidenses dibuja las líneas de una decisión crucial para el ecosistema financiero global. Por un lado, el despliegue de un rendimiento del 6 % respaldado por una red social masiva muestra la capacidad de los actores tecnológicos para desafiar a los bancos comerciales tradicionales en la captación de ahorro. Por otro lado, la resistencia de las autoridades regulatorias y los bloqueos persistentes en estados clave como Nueva York ilustran la dificultad de imponer un modelo financiero centralizado sin garantías de cumplimiento impecables.

Si la integración de activos alternativos representa la etapa final de esta transformación, la trayectoria de X Money dependerá primero de su capacidad para tranquilizar al Legislativo sobre la solidez de sus sistemas fiduciarios antes de poder, si es el caso, avanzar hacia el ecosistema cripto.