Euro digital : El BCE prepara un plan sin precedentes para prescindir de Visa y Mastercard

El euro digital toma un giro más político que técnico. El BCE quiere construir una infraestructura de pago europea abierta, capaz de reducir la dependencia del continente en Visa, Mastercard y en las grandes carteras digitales extranjeras.

El BCE ya no solo quiere crear una moneda digital

Mientras que la adopción de criptomonedas se desacelera en las economías desarrolladas, el Banco Central Europeo ha firmado acuerdos con tres organismos de normalización para preparar los pagos en euro digital basados en estándares abiertos. Se trata de European Card Payment Cooperation, nexo standards y Berlin Group.

Estas asociaciones tienen como objetivo permitir a los bancos, comerciantes y proveedores de servicios europeos apoyarse en una infraestructura técnica común, independiente de las redes propietarias de los grandes circuitos internacionales.

Esta elección cambia la interpretación del proyecto. Hasta ahora, el euro digital a menudo se presentaba como una versión digital del efectivo. Útil, pero un poco abstracto para el gran público. Con este anuncio, el BCE muestra otra cosa. También quiere recuperar el control sobre la infraestructura de pagos.

El mensaje es discreto, pero contundente. En Europa, pagar con una tarjeta o una cartera digital suele significar usar una infraestructura no europea. El consumidor no lo percibe. El comerciante lo siente a través de las comisiones. Los bancos también lo saben. Por eso el BCE quiere evitar que el euro digital nazca prisionero de los mismos circuitos.

Tres estándares para construir una alternativa europea

El primer pilar es CPACE, impulsado por European Card Payment Cooperation. Debe servir para pagos sin contacto, especialmente el famoso «tap-to-pay» usado en terminales físicos. El objetivo no es reinventar el acto de pagar. Es cambiar lo que sucede detrás del gesto.

El segundo pilar proviene de nexo standards. Su función concierne la conexión entre los terminales de los comerciantes, los adquirentes y los proveedores de pago. Es una parte menos visible, casi ingrata. Sin embargo, es allí donde se juega la aceptación real de un medio de pago en tiendas y cajeros automáticos.

El tercer pilar es Berlin Group. Sus estándares ya están muy presentes en la banca abierta europea. Pueden facilitar pagos vinculados a cuentas, con identificadores simples como un número de teléfono. En resumen, el BCE no parte de cero. Ensambla bloques ya conocidos en el mercado.

El verdadero tema es la soberanía de los pagos

El BCE no solo busca una solución más barata. Busca una margen de maniobra. En un mundo donde los pagos se vuelven estratégicos, depender de actores externos ya no es una simple cuestión comercial. Es una vulnerabilidad.

Reuters ya recordaba que la institución ve el euro digital como una herramienta para mantener la moneda pública en la economía digital, unificar un mercado europeo muy fragmentado y limitar el peso de proveedores no europeos. El costo previsto sigue siendo alto: entre 4 y 6 mil millones de euros para los bancos europeos en cuatro años, según una estimación comunicada por Piero Cipollone.

Pero este costo también puede interpretarse de otra manera. El BCE apuesta a que una infraestructura común reducirá los costos a largo plazo, especialmente para los comerciantes. Los bancos distribuirían las aplicaciones a los usuarios, mientras que el BCE no cobraría su servicio de red a las entidades financieras. Este detalle importa. Da al proyecto una lógica económica, no solo institucional. Paralelamente, China endurece aún más su postura contra las criptomonedas y reduce progresivamente sus lazos financieros con Estados Unidos, fortaleciendo la idea de un mundo monetario cada vez más fragmentado.