77 % des Américains jugent la crypto risquée pour leur retraite

Le 26 août 2026, le National Institute on Retirement Security (NIRS) publie une étude qui relance le débat au sein de la communauté crypto. L’enquête, réalisée entre le 24 octobre et le 15 novembre 2025, a été menée par Greenwald Research auprès de 1 203 Américains âgés de 25 ans et plus. Le résultat ? 77 % des Américains voient les cryptomonnaies comme un placement risqué dans les plans de retraite d’entreprise. 46 % les jugent même très risquées. Ce n’est pas tout ! L’enquête indique aussi que 53 % des personnes interrogées ne veulent pas que les employeurs proposent la crypto comme une option d’investissement dans les 401(k).

Le débat sur la crypto dans les 401(k) s’intensifie davantage en 2026

Les chiffres publiés par le NIRS mettent en lumière deux faits distincts :

• 46 % des Américains sondés jugent la présence des crypto-actifs (notamment le bitcoin) dans un plan d’épargne-retraite « très risquée » ;
• 31 % considèrent cela comme « assez risqué ».

Au total, 77 % des Américains interrogés associent donc la cryptomonnaie à un risque dans l’épargne-retraite professionnelle.

À l’inverse, 10 % estiment ce choix peu risqué et 2 % ne lui attribuent aucun risque. Les 10 % restants déclarent ne pas connaitre les écarts éventuels dans les totaux provenant des arrondis appliqués par l’institut.

Le NIRS souligne néanmoins un point important : la perception du risque ne signifie pas automatiquement un refus. L’enquête montre en effet que 53 % des participants s’opposent à ce que leur employeur propose une option crypto. Parmi eux, 33 % s’y opposent fermement. En revanche, 26 % soutiennent cette possibilité et 21 % ne se prononcent pas.

Pourquoi 77 % des Américains jugent-ils la crypto risquée ?

D’après le résultat de l’étude publiée par le NIRS, l’écart de 24 points entre le risque perçu et l’opposition déclarée revêt une importance particulière. Il suggère en effet qu’une partie des Américains pourrait accepter l’existence d’une option crypto. Ils la considèrent comme risquée, sans pour autant l’utiliser elle-même.

La principale cause de cette réticence : la connaissance limitée des actifs numériques. Selon le NIRS, 47 % des personnes sondées ont entendu parler de la crypto sans bien la connaître. 4 % n’en ont jamais entendu parler. En amont, seulement 9 % déclarent déjà détenir ce type d’investissement et 15 % se disent très familiers avec l’univers crypto

Dan Doonan, directeur exécutif du National Institute on Retirement Security, relie également cette prudence aux pressions qui pèsent déjà sur les ménages. Le 26 août, il a déclaré :

Les Américains nous disent que la sécurité à la retraite devient de plus en plus difficile à atteindre alors qu’ils luttent avec l’abordabilité de la vie quotidienne. Le logement, les soins de santé, la dette et d’autres dépenses concurrencent le besoin d’épargner pour la retraite. En même temps, les Américains sont confrontés à de nouvelles questions sur l’intelligence artificielle et la cryptomonnaie alors que le paysage de la retraite devient de plus en plus complexe.

Ce n’est pas tout ! Cette méfiance envers les actifs crypto s’inscrit dans une inquiétude financière plus large. Le rapport établit en effet que 80 % des Américains voient une crise nationale des retraites, contre 67 % en 2020. 61 % craignent même de ne pas atteindre la sécurité financière une fois retraités.

Autre détail important : l’inflation alimente les préoccupations de 73 % des répondants et la volatilité des marchés celles de 62 %.

Crypto dans les 401(k) : Washington accélère malgré 53 % d’opposition

Le 28 mai 2025, le Département américain du Travail retire une recommandation de 2022 qui demandait aux responsables de plans 401(k) d’exercer une « extrême prudence » avant d’ajouter une option crypto. L’administration a alors rétabli une approche neutre entre les catégories d’actifs, sans imposer leur inclusion.

Le 7 août 2025, Donald Trump signe le décret 14330 visant à élargir l’accès des plans à cotisations définies aux actifs alternatifs. Le Département du Travail publie ensuite le 31 mars 2026 un projet de règle créant un dispositif de protection juridique fondé sur la méthode de sélection. Les gestionnaires devraient examiner six critères :

• performance ;
• frais ;
• liquidité ;
• valorisation ;
• indice de comparaison ;
• complexité.

À la date de publication du rapport du NIRS, ce texte reste une proposition. Il ne rend pas la crypto obligatoire dans les 401(k).

À court terme, l’assouplissement réglementaire ne garantit ainsi ni l’adoption ni des flux massifs vers les actifs numériques. Le sondage du NIRS montre d’ailleurs que la bataille décisive portera sur la confiance, l’information et la maîtrise du risque.

En tout cas, cette étude soulève des questions sur la place des cryptomonnaies dans l’architecture financière américaine. Si la régulation crypto continue de s’assouplir sous l’impulsion de la Maison-Blanche, l’écart entre l’offre institutionnelle croissante et la méfiance persistante des épargnants pourrait devenir l’un des grands débats économiques et politiques des prochaines années aux États-Unis.